Erreurs d'admissibilité à l'ACA et remboursement de la subvention (2023)

Divulgation de l'annonceur

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L'une des bizarreries étranges des plans de santé de l'Affordable Care Act (également appelés ACA ou Obamacare) est que la plupart des gens ne paient pas le prix total de l'autocollant. 86 % des assurés ACA en 2019 étaient éligiblespour une remise basée sur le revenu, appelée subvention.

Mais si vous surestimez vos revenus pour Obamacare, vous devrez peut-être payer votresubvention gouvernementale pour les soins de santédos. Ce récit édifiant a un nom convenablement effrayant : l'IRS l'appelle une « récupération ». Mwa ha ha !

Cela signifie-t-il que vous devez craindre la subvention ? Pas du tout. Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser l'intégralité de votre subvention, vous n'aurez généralement pas à le faire.

Trop-perçu de subvention : un problème courant

La loi sur les soins abordables garantit pratiquement que vous n'aurez pas une subvention précise. C'est parce que votreSubvention ACAest déterminé par votre meilleure estimation du revenu annuel de votre année à venir.

Vous pouvez faire une supposition éclairée en utilisantles revenus de l'année dernière, mais il n'y a aucun moyen de vraiment entrer le montant correct à l'avance. Après tout, il est impossible de connaître l'avenir. Il est normal que la plupart des gens surestiment ou sous-estiment légèrement leur crédit d'impôt sur les primes ACA.

Il n'y a pas de pénalité supplémentaire pour prendre des subventions supplémentaires. La différence sera reflétée dans votre paiement ou remboursement d'impôt.

(Vous pouvez plutôt payer l'intégralité de vos primes mensuelles, puis recevoir votre subvention exacte dans votre remboursement d'impôt. Ce n'est pas courant car il n'y a pas de pénalités supplémentaires pour paiement en trop en dehors de très rares cas de fraude.)

L'IRS réconciliera les subventions - pour le meilleur ou pour le pire - en utilisantFormulaire 8962, « Paiements anticipés du crédit d'impôt sur les primes ». Vous le soumettrez avec vos impôts si vous ou quelqu'un de votre famille fiscale avez reçu des subventions.

LePlan de sauvetage américain 2021a temporairement modifié la structure de calcul des subventions pour renforcer l'ACA et améliorer l'accès et l'abordabilité. Cependant, la façon dont les subventions sont calculées ne sera en place que pendant deux ans avant de revenir aux directives d'avant 2021. Bien qu'à court terme, la nouvelle expansion des subventions est plus généreuse.

• Les subventions de l'ACA seront étendues aux personnes et aux familles à revenu élevé qui ne sont actuellement pas admissibles à une subvention en 2021 et 2022.
• Les subventions de l'ACA pour les personnes à faible revenu qui sont déjà éligibles pour 2021 et 2022 seront augmentées pour plus d'économies sur les primes.
• Les subventions de l'ACA pour les personnes qui reçoivent des allocations de chômage en 2021 pourraient rapporter des primes mensuelles de 10 $ ou moins (même gratuites).
• Les contribuables qui ont mal estimé leurs revenus en 2020 n'auront pas à rembourser les crédits d'impôt sur les primes excédentaires au moment des impôts. C'est pour un an seulement.

À l'avenir, les corrections des subventions deviendront plus délicates lorsque les règles de subvention de l'ACA reviendront à la structure basée sur le niveau de revenu. C'est à ce moment que la récupération de l'IRS pourrait devenir un problème futur.

Plafonds potentiels de remboursement des subventions de l'ACA pour l'exercice 2021 :

Remboursement maximal de récupération en 2022 :

Si le mandat de subvention revient aux règles d'avant 2021, vous pouvez vous attendre à ce que ces directives soient similaires, mais pas exactement les mêmes, pour les impôts que vous payez en 2022 (exercice 2021) et au-delà.

Ces directives générales ne s'appliquent pas dans quelques circonstances particulières. Si vous êtes récemment divorcé, que vous produisez des déclarations séparées, que vous partagez un plan entre les familles, que vous avez reçu des subventions de deux familles fiscales différentes au cours de l'année, que vous n'avez pas reçu de subvention pour laquelle vous auriez dû être admissible ou que vous avez d'autres questions fiscales, alors vous voudrez lire le fiscFormulaire 8962et accompagnantPublication 974de près pour comprendre votre situation particulière.

Subventions et immigrants légaux non éligibles à Medicaid

Selon l'IRS, "Certains étrangers dont le revenu du ménage est inférieur à 100% du seuil de pauvreté fédéral ne sont pas éligibles à Medicaid en raison de leur statut d'immigration. Vous pouvez être admissible au PTC si le revenu de votre ménage est inférieur à 100 % du seuil de pauvreté fédéral si vous remplissez toutes les conditions suivantes :

• Vous ou une personne de votre famille fiscale avez souscrit à un plan de santé qualifié via une place de marché.
• La personne inscrite est légalement présente aux États-Unis et n'est pas éligible à Medicaid en raison de son statut d'immigration.
• Vous êtes autrement admissible en tant que contribuable applicable (à l'exception du pourcentage du seuil de pauvreté fédéral).

Et si vous surestimiez vos revenus pour les subventions Obamacare ?

Inférieur à 100 % FPL

Si votre ménage gagne 0 $ - ou quelque chose de proche - vous devriez probablement demander Medicaid tout de suite. Il s'agit essentiellement d'une assurance maladie gratuite.

Si vos niveaux de revenu vous qualifient pour Medicaid, ne l'évitez pas. Non seulement c'est une mauvaise idée de continuer à payer pour la couverture ACA, même si vous auriez obtenu une aide de paiement ACA complète en gagnant un peu plus.

Heureusement, il existe des limites prédéfinies au montant que vous devez rembourser, et vous pouvez également modifier facilement les plans à ce moment-là. Vous devez appeler votreMarché fédéral ou étatiqueet faites-leur savoir que vos revenus ont changé. Ils peuvent également vous aider à passer à Medicaid.

Bien qu'il soit également possible pour certaines personnes d'obtenir 0 $ par mois d'assurance maladie ACA avec des subventions, vous devrez toujours payer une coassurance et des quotes-parts sur les plans ACA. Ces frais ne font pas partie de Medicaid. Medicaid dure 1 an dans la plupart des États, même si vous obtenez un emploi plus tard.

Note de l'éditeur : l'American Relief Plan a mis à jour cette règle à court terme. Ceux dont les revenus se situent entre 100 % et 150 % FPL sont éligibles à une couverture de 0 $ pour un plan de référence Silver.

Et si vous sous-estimiez vos revenus pour les subventions Obamacare ?

Note de l'éditeur : les pourcentages FPL ont été mis à jour pour refléter l'expansion des subventions dans le cadre de l'American Relief Act de 2021, fournies parFondation de la famille Kaiser.

Plus de 400 % FPL

Si vous avez reçu une subvention pour laquelle vous gagnez trop, vous devrez peut-être la rembourser à partir de 2022 (2020 a une remise de remboursement). Selon le montant que vous avez surestimé, vous devrez peut-être rembourser la totalité de la subvention que vous avez reçue.

Selon votre âge, si vous faites près de 700 % de laseuil de pauvreté fédéral, il est extrêmement important de parler avec un comptable pour présenter vos impôts de la manière la plus avantageuse.

Si vous avez sous-estimé vos revenus, appelez votremarché d'état ou fédéralpour ajuster votre subvention. Vous pouvez le faire à tout moment de l'année.

Moins de 400% FPL

Vous effectuerez des paiements supplémentaires sur vos impôts si vous avez sous-estimé vos revenus, mais que vous vous situez toujours dans la fourchette. Heureusement, les limites de récupération des subventions s'appliquent en 2022 si vous avez obtenu des subventions supplémentaires. en 2021 Cependant, votre responsabilité est plafonnée entre 100% et 400% du FPL. Cette casquettequi va de650 $ à 2 700 $ selon le revenu.

Prochaines étapes

C'est généralement une erreur de rester avec la couverture Marketplace ACA si vous ne recevez pas de subventions. Si vous gagnez moins de 100% du FPL, il existe de meilleurs programmes disponibles. Si vous gagnez plus de 400% en 2021-2022, vous pouvez obtenir des plans ACA presque identiques sur des échanges privés, sans le coût supplémentaire de subventionner les autres.

Si vous recevez des subventions pour Obamacare, signalez toujours les changements de revenus importants. Vos impôts vous rattraperont en matière de pénalités, mais votre mutuelle risque de ne pas vous rattraper en matière d'aide au paiement.

L'année 2021 devrait être plus facile pour ceux qui ont connu des difficultés financières en 2020 et qui ont besoin d'une couverture d'assurance maladie grâce à l'American Relief Plan. Cependant, si vous bénéficiez d'une récupération dans les années à venir - en particulier si vous avez surestimé vos revenus - votre paiement ne fera probablement que réduire votre déclaration de revenus. Vous n'aurez peut-être pas à rédiger un chèque.

Quelle que soit la façon dont votre revenu change, cela ouvrira probablement unePériode d'inscription spécialepour vous permettre de changer de plan sans pénalité.

Profitez des subventions de l'ACA sans crainte.Calculez votre subvention en ligne, ou contactez dès aujourd'hui un agent agréé localement.